Säästö- ja sijoituskatsaus: 11/2017

Joulukuun alussa on ollut kaikenlaista menoa, joten marraskuun katsaus on viivästynyt. Tässä se nyt viimeinkin on:

Muuttuvien menojen 500 €:n budjetti ylittyi hieman, mutta olen tyytyväinen. Kotiin tuli ostettua uusia mattoja ja Ruotsin matkaan meni hieman rahaa. Toisaalta olen aika yllättynyt, ettei bensaan mennyt tuon enempää. Taisin tankata juuri lokakuun lopussa, ja nyt tuli sitten pärjättyä yhdellä täydennyksellä :)

Kuukausi meni arvopaperimarkkinoilla heikosti, ja salkun arvo laski monta prosenttia. Jatkuvien miinuslukujen näkeminen alkoikin vähän tympiä...! Nettovarallisuuden hyvässä kehittymisessä auttoi kuitenkin pari harrastusten puolella tekemääni myyntiä, sillä en ollut aikaisemmin laskenut myytyä tavaraa varallisuuteeni.

Osakepuolella ostin lisää Nokiaa, jota on saanut alennusmyynnistä (ja se on laskenut edelleen....). USA:n osinkoja tuli muutaman euron verran. Nordean suhteen tein "veroveivauksen", eli myin noin 300 € tappiolla olleet osakkeeni ja ostin niitä seuraavana päivänä hieman enemmän takaisin. Nämä luovutustappiot voi vähentää muista pääomatuloista (ja pienentää siten maksettavan veron määrää), kunhan ei samana päivänä osta takaisin vaan altistaa itsensä aidolle markkinariskille jättämällä hieman väliä myynnin ja oston väliin.

Passiivisiin rahastoihin meni kuukausisäästösummat sekä Seligsoniin että Nordnetiin. Jälkimmäiseen hieman normaalia enemmän kahteen otteeseen ostettuna, kun taas Seligsonin viidestä rahastosta tiputin yhden pois (Pharmaceuticals) sen heikon menestyksen takia.

Aivan kuukauden lopussa bongasin hyvän sijoitusasuntokohteen, kävin katsomassa sitä ja tein hankkimani lainalupauksen turvin tarjouksen, joka meni läpi. Tästä lisää myöhemmin!

Säästö- ja sijoituskatsaus: 10/2017

Lokakuu vilahti ohitse iltojen pimetessä ja työn merkeissä. Jonkin verran tuli myös vietettyä aikaa harrastuksen parissa, ja jopa sijoitettua ja kulutettua...! Blogissa on ollut hiljaista, pahoittelut siitä. Tässä joka tapauksessa kuukauden muuttuvat kulut:

500 euron kuukausibudjettini alittui. En edes muista, milloin viimeksi sain kirjoittaa nuo sanat :) Tämä siitä huolimatta, että hierojalle meni 70 € ja autoon normaalia enemmän rahaa reissaamisen takia. Ruokakulut pysyivät varsin maltillisina (ne eivät toki ota huomioon lounassetelisyömisiäni töissä). Vuositasolla kahdentoista edellisen kuukauden 20 k€:n säästötavoite tuntuu pitävän pintansa, mistä olen oikein tyytyväinen.

Kuukauden hieman isompina taloustapahtumina voidaan mainita oman asuntolainan muutos ja Nordnetin Superluoton käyttöönotto. Kirjoitan asuntolaina-asiasta tarkemmin toisessa postauksessa, mutta sain alennettua oman asuntolainani marginaalia vajaat 0,2 prosenttiyksikköä samalla, kun kilpailutin uuden sijoitusasuntolainan kahdessa pankissa. Lainan pääoman lyhentäminen jatkuu entiseen tahtiin.

Olin jo pitempään miettinyt Superluoton käyttöä, ja viime kuussa lopulta täytin ja lähetin tarvittavat paperit Nordnetiin. Luotto myönnettiin joidenkin päivien kuluttua "kultatasolla" (korko = 0,99% per annum). Käytin sitä maltillisesti n. 1 600 €:n verran kuukausisäästöohjelmaani (4 x 150 € Nordnetin superrahastoihin) ja ostaessani osavuosikatsausdipistä Nordeaa. Velkavipu on siis nyt käytössä myös arvopaperisijoituksissa (asuntosijoitusteni lisäksi), mutta aion käyttää sitä hyvin varovasti.

Osakepuolella lokakuu oli kokonaisuutena nousuvireinen. Tein yllä mainitun Nordea-oston lisäksi toisen Nordea-oston, valitettavasti ennen osavuosikatsausta, ja Nokia-oston osavuosikatsausdipin jälkeen. Olihan karmeaa katseltavaa, kun Nokia tipahti vajaat 18 % yhtenä päivänä ja oma Nordnet-salkku tipahti vajaat 2 %...! Onneksi salkussa on hajautusta, mutta ei ollut kivaa. Terveystalon antiin osallistuneena salkkuuni tuli 143 osaketta, jotka ovat nyt jonkin verran plussalla. Ajattelin jäädä kyytiin pitemmäksi aikaa, vaikka heti kaupankäynnin alkaessa olisikin voinut tehdä pientä "pikavoittoa" myymällä.

Etsin myös puoliaktiivisesti kolmatta sijoitusasuntoa, lainalupauksen turvin. Kävin jopa katsomassa erästä yksiötä naputeltuani numeroita Exceliin, mutta en ainakaan toistaiseksi innostunut. Hyviltä vaikuttavissa kohteissa on usein joku pieni detalji, joka pistää mietteliääksi.... Ajatukseni on siirtää varoja osakkeista/rahastoista sijoitusasuntoon, joka tuntuu tällä hetkellä turvallisemmalta kohteelta.

Nettovarallisuus ylitti lokakuussa 120 000 €, josta noin 40 % on kiinni oman kodin seinissä, 25 % kahden sijoitusasunnon seinissä ja 30 % osakkeissa ja passiivisissa rahastoissa. Havahduin kuun loppupuolella siihen, että alle 2 %:n käteispositio alkoi ahdistaa. Täytynee siis kasvattaa käteispuskuria, jotta nukkuu yönsä entistä paremmin.

Säästö- ja sijoituskatsaus: 9/2017

Syyskuu tarjosi alkukuussa ulkomaan matkan päätöksen, ja loppukuussa vielä kesälämmön viimeiset rippeet. Nyt voidaan sitten asettua värjöttämään ja odottamaan talvea pitkät kalsarit tukevasti jalassa :) Tässä kuukauden muuttuvat menot:

Noin 500 euron muuttuvien menojen budjettini ylittyi -- taas -- muttei läheskään yhtä pahasti kuin kesäkuukausina. Eli "getting back on track". Osasyy ylittymiselle oli hulppea ravintolaan mennyt summa, joka koostui pitkälti matkaporukalle tarjoamastani illallisesta. Autoon meni vain tankillinen bensaa, joka ei ole vielä huvennut edes puoleen; hyvät kelit ovat mahdollistaneet virkistävän työmatkapyöräilyn ja siten myös kustannussäästöjä hyötyliikunnan ohessa.

Viimeiset 12 kk huomioon ottava liukuva säästö on ollut jo jonkin aikaa hieman yli 20 000 eurossa, joka on budjetin mukainen tavoitteeni. Saan sen osalta olla oikein tyytyväinen. Uutta taloudenhoitoa on nyt kestänyt hieman yli vuoden, ja varallisuuden kehittymiskäyrässä näkyykin selkeä muutos elokuussa 2016. Tämä siis toimii.

Ja sitten tavanomainen liturgia kuukauden säästämisistä ja sijoittamisista: automaattiset kuukausisäästöt jatkuivat normaaliin malliin jne jne. Esimerkiksi viime kuun katsauksesta tarkemmin :) Rahastoissa tuli kuukauden alkupuolella turpiin, loppukuusta oli näkyvissä nousua.

Tein kuukauden aikana kaksi suoraa osakeostoa: Suomen Hoivatiloja ja Nordeaa yhteensä runsaalla 2 400 eurolla. Tätä kirjoitettaessa edellinen on miinuksella, jälkimmäinen plussalla. Astuin lisäksi tuntemattomille vesille merkitsemällä 200 Terveystalon osaketta. Sen anti on ensimmäinen, johon olen osallistunut, ja ajattelin että stabiilin yhtiön osakkeella olisi hyvä "harjoitella". Katsotaan sitten, myynkö heti pois vai jääkö pitkään salkkuun, kuten jargontermi kuuluu.

Menossa olevalle uudelle kaudelle 9/2017-8/2018 pitäisi vielä kehittää uudet tavoitteet. Ainakin sijoitusasunnot ovat olleet taas mielessä (nykyisillä kahdella menee hyvin), ja olen menestyksekkäästi kilpailuttanut kaksi pankkia lainatarjouksen osalta. Tästä enemmän, kunhan saan aikaiseksi kirjoittaa. Hyviä pimeneviä syysiltoja kaikille säädyille!

Säästö- ja sijoituskatsaus: 8/2017

Elokuun raportti tulee tässä hieman myöhässä ulkomaan matkani takia. Viime kuun lopun ja tämän kuun alun vienyt reissu onkin osasyy sille, että elokuun muuttuvien kulujen rakenne on normaalista poikkeava:

Muuttuvien kulujen 500 €:n budjetti ylittyi reilusti, mutta toisaalta säästöön meni ennen asuntolainan lyhennystä 64%, mistä saan olla oikein tyytyväinen. Ehkä saan taas kuluja alaspäin syyskuussa, kun elämä palautuu normaalimmille raiteille.

Matkalla rahaa meni vaateshoppailuun, vuokra-auton bensoihin, perhetapahtuman lahjoihin, ulkona syömiseen ym. Matkarahaa meni oikeastaan enemmän kuin mitä taulukko näyttää, sillä osa siitä oli valmiiksi vieraassa valuutassa, aikaisemmalta matkalta yli jääneenä. En viitsi kuitenkaan alkaa liian tarkaksi, numerotkin rumentuisivat enkä ollut niitä kaapissa olleita seteleitä lukenut kokonaisvarallisuuteeni :)

Kuukausisäästöt jatkuivat normaaliin tapaan, 4 x 150 € Nordnetin superrahastoihin, noin 1 x 150 € kuukausisäästö-ETF:ään Nordnetin kautta ja 5 x 150 € Seligsonin passiivisiin rahastoihin. Sijoituksissa oli epävakaista, ja erityisesti Seligsonin rahastosalkku on niiannut ikävästi.

Suorissa osakesijoituksissa hankin elokuussa Martelaa ja UPM:ää, mutta molemmat ovat sittemmin dipanneet erinäisistä syistä (Martela: epävakaa tilauskanta, UPM: heikko dollari ym.). Pitkällä tähtäimellä tosin mennään. Toisaalta olen miettinyt uuden sijoitusasunnon hankkimista, ja siinä tapauksessa osakkeista tarvisi ottaa rahaa pois. Lowe's Companiesilta tuli muutama osinkoroponen.

Kuun vaihtumisen myötä ensimmäinen tavoitteellisen säästämisen vuoteni on täynnä. Arvioin onnistumisia ja epäonnistumisia myöhemmin erillisessä postauksessa. On myös aika tehdä tavoitteet seuraavalle kaudelle 9/2017 - 8/2018!

Säästö- ja sijoituskatsaus: 7/2017

Suurin osa kesälomasta tuli ja meni heinäkuun myötä, ja niin meni myös rahaa!! Tässä breakdown:

Kuten viime kuussa uumoilin, hammaslääkäriltä saamani apuväline ei mennyt vakuutuksen piikkiin, mistä hurja meno terveys-rivillä. Autoon meni aika paljon rahaa, sillä ajoin sukulais- ym. matkailun merkeissä heinäkuussa ainakin 2 500 km. Matkailu-rivillä taas näkyy tulevan ulkomaan matkan auton vuokraus. Normaalista 500 €:n kuukausibudjetista ei siis monestakaan syystä toisin sanoen puhettakaan, mutta onpahan ainakin tullut elettyä lomalla :)

Sijoituspuolella jatkui normaali kuukausisäästäminen, eli 4 x 150 € Nordnetin superrahastoihin, 1 x 150 € erääseen ETF:ään sekä 5 x 150 € Seligsonin rahastoihin. Nordnetin rahastojen kehitys on junnannut aika lailla paikallaan heinäkuussa, Seligsonilla salkussa on tullut takkiin (välillä huideltiin useita prosentteja plussalla, nyt alle prosentin) erityisesti farmasiapuolella. Toivottavasti tilanne kehittyy suotuisampaan suuntaan.

Osakepuolella myin parin firman osakkeet Nordeassa ja Nordnetissä, ml. viime kuussa mainitsemani pelipaperi Componentan. Onneksi satuin myymään ennen kuin se romahti :) Lisäksi hankin osavuosikatsausdipistä lisää UPM:ää. Osinkoa tipahti Coca-Colalta muutama killinki.

"Ei ne suuret tulot, vaan ne pienet menot", tavataan sanoa, mutta tulojenkin kasvattaminen auttaa kummasti. Keväällä käymässäni kehityskeskustelussa totesimme pomoni kanssa suoriutuneeni hommistani oikein hyvin, ja väläytin palkankorotuksen mahdollisuutta. Heinäkuun palkassa näkyikin sitten iloinen n. 6% pomppu, josta osa on firman yleistä korotusta, osa henkilökohtaista. Siihen olen oikein tyytyväinen.

Toinenkin tyytyväisyyden aihe nosti päätään: Elokuu 2017 on ensimmäisen tavoitteellisen taloudenhoitovuoteni viimeinen kuukausi. Voinkin tyytyväisenä todeta, että tavoitteeksi asetettu kokonaisvarallisuus 111 000 € päiväyksellä 1.9.2017 on ylittynyt kuukausi etuajassa.

Näistä on hyvä jatkaa kesälomalta uuteen työvuoteen.

Muista kilpailuttaa sähkösopimus!

Tavallisen tallaajan tulee tehdä kaksi sähkösopimusta: 1) sähkön tuottajan ja 2) siirtoyhtiön kanssa. Jälkimmäinen on sidottu asuinpaikkakuntaan eikä sitä voi kilpailuttaa, mutta edellisen voi kilpailuttaa.

Viimeisin määräaikainen 24kk sopimukseni on ollut Helsingin Energian kanssa. Sieltä tuli hiljattain sähköpostia, jonka mukaan sopimukseni on päättymässä syyskuussa. Samassa mailissa oli tarjous uudesta määräaikaisesta tai toistaiseksi jatkuvasta sopimuksesta heidän asiakkaanaan.

Tällä hetkellä olen maksanut Helsingin Energialle perusmaksuna 2,80 €/kk ja itse sähköstä 4,79 c/kWh. Mailissa tarjottiin uutta "kahden vuoden määräaikaista sopimusta edulliseen hintaan", jossa perusmaksu olisi 3,84 €/kk ja sähkö 4,44 c/kWh. Vuosikulutukseni on karkeasti 1 000 kWh luokkaa, joten kokonaiskustannus (pl. siirtoyhtiön maksu) on ollut n. 80 € vuodessa. Määräaikaisen sopimuksen helpolla uusimisella se tulisi olemaan n. 90 € vuodessa.

Kun työkaverikin mainitsi sähkön kilpailuttamisesta omalta osaltaan, päätin ennen uusimislinkin klikkaamista mennä kilpailutussivustolle tarkistamaan markkinatilanteen. Kuinka ollakaan, Helsingin Energia itse tarjosi netissä 12kk määräaikaista sopimusta, jossa perusmaksu oli 0 €/kk ja sähkön hinta 3,77 c/kWh. Vuositasolla siis minulle alle 40 €. Paras 24kk sopimus oli Fortumilta, perusmaksulla 0 €/kk ja kulutustaksalla 3,74 c/kWh. Mailissa tarjottu "edullinen hinta" oli siis vanhan asiakkaan vedätystä!!

Päässä rupesi keittämään jälleen yksi kohdalle osunut esimerkki siitä, kuinka vanhoille asiakkaille ei anneta parasta tarjousta, elleivät he itse hoksaa siitä kysyä. Päätin mennä linjoja pitkin Helsingin Energian asiakaspalveluun, mutta sain kuitenkin pidettyä itseni aisoissa. Totesin kylläkin suoraan, että minua ärsyttää se, ettei minulle heti annettu parasta tarjousta. Sitä ei kuulemma tehty, koska minulla oli jokin "erityyppinen sähkösopimus" tms. Selityksen makua, sanon minä ... :)

Olisin periaatteen vuoksi voinut siirtyä Fortumin asiakkaaksi, mutta koska Helsingin Energian tarjous vaati lyhyemmän sitoutumisajan, päätin tarttua siihen ja jatkaa heidän asiakkaanaan.

Loppu hyvin, kaikki hyvin? Ei tämä 40-50 €/vuosi mikään suuri säästö ole, mutta "pienistä puroista kasvaa suuri virta", "periaate on periaate" jne...!

Säästö- ja sijoituskatsaus: 6/2017

Kesäkuu meni, joskin kesä tuntui saapuvan hiljalleen vasta aivan kuun lopussa! Omalla talousrintamalla meno oli tällainen:

Noin 500 €:n muuttuvien menojen budjetti paukkui reippaasti, mutta onneksi lomarahat kompensoivat kokonaistilannetta. Suurin menoerä oli "Matkailu"-riville kirjattujen lentolippujen ostaminen myöhäiskesän ulkomaan matkalle, jota odotan innolla.

Bensakulutkin pysyivät aisoissa, vaikka ajoin sukulaismatkailun takia reippaasti yli 1 000 km. Satunnainen työmatkapyöräily hyvillä keleillä vähensi myös kulutusta. Noin 260 €:n autovero meni toki maksuun, mikä lisäsi kiinteitä kustannuksia (ei näy yllä muuta kuin epäsuorasti, ts. "Menot yhteensä" miinus "Muuttuvat menot yhteensä").

Terveysmenoja kasvatti jälleen hammaslääkärikäynti; yritän vielä katsoa, jos sieltä loppukuusta saadun apuvälineen saisi korvattua hoitokuluvakuutuksen piiristä. En ole kovin optimistinen, ja niinpä ensi kuussa voi pamahtaa maksuun lähes 500 €:n potti pelkästään siitä... No, terveys on tärkein!

Sijoitusrintamalla kuun viimeiset päivät olivat säästä poiketen kylmenevää kyytiä, kun turpiin tuli sekä osakkeissa että rahastoissa. Kuukausisijoitukset jatkuivat kuitenkin normaalisti (4 x Nordnetin superrahastot, 1 x Nordnet ETF, 5 x Seligson, kukin 150 €). Olen myös hyödyntänyt Nordnetin välityskulutarjousta alle 200 €:n ostoksille Helsingin pörssissä. Haaviin tarttui Tokmannia ja "pelipaperi" Componentaa. Tätä kirjoitettaessa edellinen on pakkasella, jälkimmäinen plussalla.

Osinkoja tuli Nokialta ja Wal-Martilta. Siirsin kuukauden aikana lisäksi muutaman Nokian osakkeeni toisen pankin arvo-osuustililtä Nordnetiin, jolloin tuon toisen tilin sai lakkauttaa. S-osuuksien korkoja tuli myös mukavasti kevään ja kesäkuun aikana 121 €:n verran, yhteensä 1 300 €:n osuusmaksusijoitukselle kuten aiemmin kirjoitin.

Kuukauden aikana tapahtui pari elämisen kiinteitä kustannuksia laskevaa muutosta:

1) Taloyhtiössämme lähti yhtiökokouksen päätöksen mukaisesti pelaamaan kaapeli-TV-sopimuksen kyljessä tuleva Telian taloyhtiönetti. Niinpä 19,90 €/kk laajakaistalaskuni meni nollaan vaikka liittymän nopeus 10 Mbit/s säilyi samana, merkiten n. 240 € säästöä vuodessa. Telia halusi tosin automaattisesti nostaa nopeutta ja siten aiheuttaa hoitovastikkeeseen kuulumatonta lisämaksua, mutta se "tarjous" hoitui puhelinsoitolla.

2) Sähköyhtiöltä tuli muistutus sopimuksen uusimisesta, ja niinpä kilpailutin sen. Säästöä tuli kuukausimaksuista n. 46 € (menivät nollaan) ja vajaa 1 c/kWh itse käytöstä. Kirjoitan tästä erillisen postauksen, sillä touhu muistutti minua taas kilpailuttamisen tärkeydestä pelkän automaattisen uusimisen ja ensimmäisenä annetun tarjouksen hyväksymisen sijaan.

Mukavaa ja sopivan lämmintä heinäkuuta!

Säästö- ja sijoituskatsaus: 5/2017

Kesäkuu on saapunut, joskin kesä antaa vielä odottaa itseään. Sisällä lämmitellessä onkin nyt sopiva hetki naputella pieni katsaus toukokuun säästämis- ja sijoittamistoiminnasta. Muuttuvat menot näyttivät tältä:

Muuttuvien menojen budjetti (n. 500 €/kk) ylittyi taas, mutta onneksi ei yhtä hurjasti kuin huhtikuussa. Isoimmat menot liittyivät ruokaan ja autoon, jolla tuli tehtyä n. 1 000 km reissu (käsittäen myös matkailu-rivin majoittumisen).

Kuukauden poikkeuksellisen suuret kiinteät menot näkyvät listauksessa vain epäsuorasti ("Menot yhteensä"). Näiden suurin rasti oli erilaisten vakuutusmaksujen erääntyminen. Liikennevakuutuksen ja osakaskon siirsin Lähitapiolaan, jonka 80% bonustarjous oli vastustamaton ja toi itselleni onneksi vuositasolla yli 100 €:n säästöt. Harrastukseen meni 200 €:n vuosimaksu.

Oman kodin hoitovastike nousi kevään yhtiökokouksessa ja toukokuussa perittiin lisäksi ylimääräinen puolen kuukauden hoitovastike erästä projektia varten. MUTTA, säästäväisyyteni veden kanssa on kannattanut, sillä vesiennakkoni laski n. 10 €/kk ja viime vuodelta tuli hyvitystä toukokuun vastikemaksuihin yli 100 €.

Isoista kiinteistä menoista johtuen säästöön jäi huomattavasti pienempi prosentti kuin yleensä. Kesäkuussa heiluri saattaa heilahtaa hieman toiseen suuntaan, kun luvassa on lomarahat.

Rahasto- ja ETF-puolella tein normaalit Nordnetin kuukausisäästöt (5 x 150 €), mutta Seligsonin rahastosijoitukset (5 x 150 €) jätin toukokuussa väliin käteisen tarpeen vuoksi (asiasta enemmän alempana). Lisäksi lunastin kaikki osuuteni aktiivisissa rahastoissa (n. 7 500 €), ja suunnitelmani luopua niistä on nyt siis toteutettu. S-osuuksista tuli osuusmaksujen korkoja n. 50 €:n verran.

Osakepuolella vuorostaan osinkoja kilahti tilille Sampolta ja amerikkalaiselta Lowe's Companiesilta. Ostin kolme pientä erää Nokian Renkaita Nordnetin pienten ostojen kampanjassa, ja käteiskassan kasvattamiseksi myin positioni Sampossa, Fortumissa, Koneessa ja Wal-Martissa osinkojen irrottua. Valitsin salkusta myyntiin juuri nämä, koska en tällä hetkellä usko niiden suureen nousupotentiaaliin.

Kuukauden merkittävin askel oli toisen sijoitusasunnon ostaminen; asia oli ollut mielessä jo viime vuoden lopulla. Asunto tuli suunnitelmaani ajatellen portfolioon hieman etuajassa, mutta kun hyvä kohde löytyi, niin iskin ja tein kaupat. Omarahoitusosuuden kasaaminen oli syy yllä mainittuun käteisen tarpeeseen, ja koko prosessi aiheuttikin isot käyräheilahdukset omaisuuslajijakaumassani.

Kirjoitan tästä kehitysaskeleesta enemmän erikseen myöhemmin, mutta kaikki näyttää lähteneen hyvin käyntiin. Nyt mieleen hiipii väistämättä ajatus "ei kahta ilman kolmatta", ja kieltämättä se houkuttaa kun povattu pörssin korjausliike on nurkan takana (tosin niin se on ollut jo viimeiset vuodet...!). Toisaalta en tiedä, onko kauhean viisasta vähentää hajautusta entisestään ja keskittää sijoituksia liikaa asuntopuolelle. Kuten omaisuuslajijakaumani näyttää, oma asuntoni huomioiden varallisuudestani n. 70% on jo nyt siellä.

Sijoittajan veroilmoitus

Niin saapui jokakeväinen veroehdotus. Lopultakin, sillä aloin jo ihmetellä onko verottaja vallan unohtanut minut!

Tämänkertainen ehdotus oli normaalia pidempi, mikä heijastaa laajamittaisemman sijoitustoimintani alkamista vuonna 2016. Koska käytän sijoittamisessa kotimaisia toimijoita (Nordea, Nordnet, OP, Seligson), sekä osakkeiden että rahasto-osuuksien ostot ja myynnit oli kirjattu veroehdotukseen mukaan voittoineen ja tappioineen, samoin osingot ja niistä tehdyt ennakonpidätykset. Varallisuustietoihin oli kirjattu myös sijoitusasuntoni ja velkoihin sijoitusasuntoa varten neuvottelemani laina. Varsin kätevää ja omaa työtä säästävää.

Tarkistukset

Omaksi tehtäväkseni jäi siis lähinnä tietojen tarkistaminen halutussa laajuudessa sekä vuokraustoimintaan liittyvien tulojen ja kulujen ilmoittaminen. Korjaukset ja muutokset voi tehdä netissä verottajan sivulla www.vero.fi pankkitunnuksin tunnistautumalla.

Tarkistuksessa huomasin pari virhettä:

1) Sijoitusasunnon huoneistonumero oli jostakin syystä merkitty väärin, ja niin ollen korjasin sen.

2) Sijoitusasuntolaina oli merkitty "muuksi velaksi", jonka korkomenot eivät olleet vähennyskelpoisia pääomatuloista. Korjasin velan tyypin tulonhankkimislainaksi ja merkitsin maksetut korot vähennyksiin. Toistaiseksihan sijoitusasuntolainan velan korot ovat vähennettävissä täysimääräisesti.

Lisäykset

Vuokraustoiminnan tulojen ja kulujen ilmoittaminen oli suoraviivaista, ainakin näin yhden sijoitusasunnon omistajalle:

1) Vuokralaisen maksamat vuokrat + vesimaksut, eli vuokratilille tullut raha bruttona

2) Maksetut yhtiövastikkeet ja vesimaksut

3) Muut vuokratuloon kohdistuvat kulut (sijoitusasuntolainan toimitusmaksu, lainan kuukausittaiset palvelumaksut, matkakulut näytöille ja yhtiökokoukseen [0,24 €/km], potentiaalisten vuokralaisten luottotietojen tarkistamiskulut, vuokrausilmoitusten kulut, Suomen Vuokranantajien jäsenmaksu jne.), joista olin vuoden varrella pitänyt kirjaa erillisessä Excel-tiedostossa

Verotettavaksi vuokratuloksi tuli viime syksyltä 3 kk:n ajalta runsaat 600 €, mistä lankeavan veron oletan kuittaantuvan pienempänä veronpalautuksena kuin mitä veroehdotukseen oli kirjattu. Toinen vaihtoehto on luonnollisesti maksaa veroa ennakkona, mutta miksipä antaa verottajalle lainaa kun saman summan voi tilille tulon ja veromätkyn lankeamisen väliseksi ajaksi sijoittaa itse tuottavasti?

Vielä pitäisi selvittää, miten suomalaisten välittäjien kautta omistamieni jenkkiosakkeiden osinkoverotuksen suhteen pitäisi menetellä, jottei tule maksettua liikaa veroja. Ainakin Nordnetin osalta asia näyttäisi olevan kunnossa, mutta Nordeasta en ole ihan varma. Samoin mietin vielä, kehtaako pienimuotoisella sijoitustoiminnallani merkata 205 € työhuonevähennyksen.

Säästö- ja sijoituskatsaus: 4/2017

Vappu tuli lumisissa merkeissä, mutta sijoitusten saralla huhtikuun loppu oli onneksi lämpimämpi. Valitettavasti kuukausi oli aika vauhdikas muuttuvien menojenkin puolella:

 
Kun muuttuvien menojen budjetti on n. 500 €/kk voidaan siis todeta "pienehkö" ylitys :) Isoimmat menoerät liittyivät hammaslääkäriin, sukulointireissuihin (bensat ja matkailu) sekä hierojalla käymiseen (suurin osa kategoriasta "muut menot"). Säästöprosentti on tämän johdosta huonompi kuin normaalisti, mutta edelleen hyvä. Toukokuussa täytyy skarpata, vaikka erityiskuluja matkailun saralla on silloinkin tiedossa.

Sijoituspuolella jatkoin Seligsonin ja Nordnetin automaattisia rahasto-ostoksia. Lisäksi kasvatin Fortumin ja Sampon osakepositioitani osinkojen irtoamisen jälkeisessä dipissä, kiitos Nordnetin 0,99€ välityskulutarjouksen. Ranskan presidentinvaalien ensimmäisen kierroksen ratkeaminen toi mukavaa nostetta pörssikursseihin kuun lopussa, samoin usean omistamani firman suotuisat osavuosikatsaukset. Kuukauden aikana kilahti tilille myös jonkin verran osinkoja: Coca-Cola, Fortum, UPM-Kymmene ja Wal-Mart raottivat kukkaroaan.

Huhtikuussa alkoi syyskuussa 2016 otetun sijoitusasuntolainan takaisinmaksaminen. Kuuden kuukauden lyhennysvapaan aikana vuokratilille kertyi hyvä puskuri erilaisia korjaustilanteista varten, kun maksoin lainasta vain korkoja ja loput vuokratuloista jäivät tilille. Sijoitus on mitoitettu niin, että lainaa lyhennettäessäkin se on selvästi kassavirtapositiivinen, eli vuokratilin saldo kasvaa joka kuukausi verojenkin jälkeen.

Kirjoitin joulukuussa S-osuuskauppojen jäsenyyksien hankkimisesta "erilaisena sijoituksena". Liityin yhteensä 13 osuuskauppaan ja sijoitin siten 1300 € jäsenmaksujen muodossa. Nyt on tullut se aika vuodesta, jolloin osuuskaupat maksavat korkoja jäsenmaksuille. Esimerkiksi HOK-Elannon edustajisto päätti huhtikuun lopussa, että tänä vuonna maksetaan 10 % korkoa. Toivotaan, että muutkin edustajistot kautta maan päätyvät korkeisiin prosentteihin.

Koskahan povattu pörssiromahdus tai vähintäänkin reilu korjausliike oikein tulee? Kaveri kehotti jo myymään pörssiomistukset. Pitäisikö sillä tavoin vapautuvat varat laittaa nyt toiseen sijoitusasuntoon turvaan? Verojen maksaminen pörssin voitot kotiuttaessa kirpaisisi. Taloudesta kuuluu toisaalta hyviä uutisia, kun Suomikin näyttää päässeen nousukauden imuun. Kukapa näitä osaisi ennustaa?!

Vakuutusten kilpailuttaminen

Erilaiset vakuutusmaksut tulevat itselleni ajankohtaisiksi aina keväisin. Noin vuosi sitten havahduin tilanteeseen, jossa minulla oli kaksinkertainen matkavakuutus, eli sekä oma vanha vakuutus että työnantajan maksama eri yhtiön kautta. Säästäminen oli tuossa tilanteessa helppoa: peruutin oman vakuutukseni, jonka hinta oli joitakin kymmeniä euroja vuodessa.

Tänä keväänä aloin miettiä autovakuutukseni kilpailuttamista. Sivusto www.kilpailuttaja.fi toimi hyvänä lähtökohtana, joka antoi perspektiiviä saatavilla olevista hinnoista ja vaihtoehdoista. OP-Pohjolan liikenne- ja osakaskovakuutukseni vuosihinta oli noin 450 €, 50 %:n liikennevakuutusbonuksella (ajohistoriani on vielä rajallinen) ja 150 €:n kasko-omavastuulla. Sivusto paljasti, että huomattavasti parempia hintoja voisi olla saatavilla muilta yhtiöiltä.

Seurasin muutakin mainostamista ja bongasin Lähitapiolan tarjouksen. Heidän nettisivullaan tekemäni kokeilu paljasti, että saisin liikennevakuutuksen 80 %:n bonuksella ja osakaskon 200 €:n omavastuulla alle 300 € vuosihintaan. Tiedustelin oman yhtiöni "parasta tarjousta", kilpailijan hinnan pöytään lyöden, ja kun minulle ei luvattu kuin 20 % alennusta osakaskoon, asia oli selvä. Autovakuutukseni siirtyi näin ollen Lähitapiolaan ja rahaa säästyi vuositasolla yli 100 €, esimerkiksi sijoitustoimintaan käytettäväksi.

Olen myös kartoittanut kotivakuutuksen hintoja, mutta toistaiseksi OP-Pohjolan hinta on kilpailukykyinen. Lisäksi vakuutusmaksujen osittainen kattaminen muusta pankkiasioinnistani (esim. asunto- ja sijoitusasuntolaina) kertyvillä bonuksilla on OP-Pohjolan hyvä etu.

Säästö- ja sijoituskatsaus: 3/2017

Aprillipäivä on koittanut, mutta ajattelin kuitenkin katsauksen puitteissa pysyä raa'asti totuudessa! :) Maaliskuun 2017 muuttuvat menot olivat tällaiset:

Tavoite n. 500 €:n muuttuvista menoista meni maaliskuussa aivan harakoille, lähinnä hammaslääkäri- (suurin osa terveysmenoista) ja hierojakustannusten (muut menot) vuoksi. Mutta kuten viime kuun loppukaneetissa tuli todettua, elämää on elettävä tässä ja nyt, joten jos on jotakin tärkeää hoidettavaa niin sitten sitä hoidetaan mahdollisuuksien puitteissa eikä kitkuteta säästämisen takia.

Tulopuolella kuukausi oli hyvä, sillä normaalin palkan lisäksi tilille kilahti vielä firman vuosibonus, joka toki jäi taas kerran kaikkien työntekijöiden toiveita pienemmäksi.... Niinpä säästöprosentti on isommista menoista huolimatta tavoitetasolla. Osinkoja tuli vaatimattomasti 37 €:n verran (Kone ja Qualcomm), mutta on sekin aloittelevalle sijoittajalle jotain. Huhtikuussa on luvassa lisää Suomi-osakkeiden osinkoja.

Maaliskuun aikana ei tullut tehtyä suoria osakekauppoja, mutta automaattinen kuukausisäästäminen Seligsonin ja Nordnetin rahastoihin/ETF:iin (molempiin 5 x 150 €) jatkui.

Nordnet ilahdutti tämän viikon lopulla ilmoittamalla elokuun loppuun asti kestävästä kampanjasta, jossa kotimaisia pörssiosakkeita voi ostaa 200 euroon asti 99 sentin kaupankäyntikuluilla. Näiden max. 200 €:n kauppojen määrää ei ole rajoitettu. Kulut ovat siis minimissään 0,5 %, mikä on jopa Nordean 1 %:n kattoa parempi. "Bonuksena" tällaiset pienet ostokset lasketaan mukaan seuraavan kuukauden kaupankäyntitasoa (ja siten -kuluja) määriteltäessä.

Projektini kokonaistilanteen päivitys tarjosi myös ilahduksen aiheen, sillä kokonaisvarallisuuteni saavutti maaliskuussa 100 000 €:n rajapyykin. Asuntovarallisuuden osuus on n. 63 % (oma asunto 45 %, sijoitusasunto 18 %), suorissa osake-/ETF-sijoituksissa on 12 %, erilaisissa rahastoissa on 19 % ja loput varallisuudesta on käteisenä. Siirtyminen aktiivisista rahastoista passiivisiin rahastoihin ja osakesijoituksiin on lisäksi edennyt hyvin projektin alettua. Tästä on siis hyvä jatkaa opettelua.

Säästö- ja sijoituskatsaus: 2/2017

Kuukausi on taas vaihtunut! Blogin päivittäminen ei terveysmurheiden vuoksi ole ollut prioriteeteissa, mutta ainahan tämä "pakollinen" katsauspostaus ja kokonaistilanteen päivitys täytyy saada aikaiseksi. Helmikuun muuttuvat kulut olivat seuraavanlaiset:

Kulut jakautuivat aika tasaisesti ruoan, auton ja terveyden välillä. 500 €:n budjettiin tuli melkein mahduttua! Helmikuun säästösumma on hieman pienempi kuin yleensä, johtuen 1) harrastukseen liittyvän kiinteän menon sattumisesta tälle kuukaudelle ja 2) pienemmästä palkasta, kun sairauslomani ylitti työehtosopimuksemme palkallisen sairausloman pituuden muutamalla päivällä. Olen kuitenkin hakenut Kelan sairauspäivärahaa, joka kattaa erotuksen osittain. Palasin töihin kolme viikkoa sitten, mikä on ollut hyvä homma.

Normaalit kuukausisäästämiset Seligsonin passiivisiin rahastoihin ja Nordnetin superrahastoihin/ETF:iin (kummatkin 5 x 150 €) tapahtuivat automaattisesti. Todella tylsää, mutta toimivaa! Lisäksi suurensin teknologiafirman osakepositiota aktiivisesta rahastosta vapautuneella pääomalla. Lehtikirjoittelua on tullut seurattua jonkin verran ja siellä on edelleen menossa sama spekulointi ja kohkaus laskukauden alkamisesta kuin ennenkin, vaikka kukaan ei osaakaan ennustaa sitä oikein.

Blogosfääri on vuorostaan tarjonnut mielenkiintoista yksilötason pohdintaa, kuten aina. Useampikin kirjoittaja (yksi esimerkki) on suorastaan myöntänyt olevansa hieman hukassa sen kanssa, miten oma talousprojekti ja elämän eläminen "tässä ja nyt" sopivat yhteen. Viime aikojen tapahtumat omassa elämässä ovat myös muistuttaneet, että elämää täytyy elää koko ajan, ei vain "sit-kun" -mentaliteetilla tiukasti säästäen, koska mistään "sit-kun" -ajasta ei ole takeita.

Optimaalista onkin, jos pystyy löytämään omaan projektiinsa balanssin: mieliteoille sekä unelmien toteuttamiselle myös juuri nyt täytyy olla tilaa ja lupa, mutta toisaalta on samalla pyrittävä jatkamaan vastuullista säästämistä ja sijoittamista tulevaisuuden turvaamiseksi. Siis EI kitkuttamiselle, KYLLÄ elämiselle! :)

Säästö- ja sijoituskatsaus: 1/2017

Tammikuussa 2017 tuli "vingutettua Visaa" seuraavien muuttuvien menojen verran:

Muuttuvien menojen budjettini on n. 500 €/kk, joten varsin hyvin meni. Päivitin normaaliin tapaan myös projektini kokonaiskatsauksen kokonaisvarallisuuden ja sen jakauman kehittymisen osalta.

Kuukausi oli sinänsä minulle täysin poikkeuksellinen, koska olin ensimmäistä kertaa elämässäni viikkoja sairaslomalla eräästä toimenpiteestä johtuen. Terveysmenot olivatkin käytännössä paljon isommat, mutta ne menevät onneksi hoitokuluvakuutuksen piikkiin. Suurimmat itselle maksettavaksi tulleet kuluerät olivat sukulaismatkailu (muuten olisin mökkihöperöitynyt toipilaana!) ja ruokailu (lounaatkin tammikuussa kotona työpaikan sijaan, toisaalta myös kuluitta syömistä muualla, joten numero on sinänsä aika normaalitasolla).

Automatisoitu kuukausisäästäminen Seligsonin passiivisiin rahastoihin (5 x 150 €) ja Nordnetin ETF:iin/superrahastoihin (5 x 150 €) jatkui tavanomaiseen tyyliin. Nappasin kyytiin myös kolmen osinkoja maksavan arvofirman osakkeita aktiivisista rahastoista vapautuneella pääomalla: Konetta, UPM:ää ja amerikkalaista Qualcommia. Nämä ostot tapahtuivat osavuosikatsauksia tai muita uutisointeja seuranneista "alennusmyynneistä". Firmat ovat kuitenkin vahvasti etabloituneita ja luotettavia tuloksentekijöitä, joten odotan osakkeiden menestyvän hyvin näennäisistä ylireagoinneista huolimatta.

Toipilaana oleminen on sattuneesta syystä pistänyt miettimään elämänarvoja ja prioriteetteja aika syvällisesti. Tätä toipumiseen kuluvaa "vapaa-aikaa" ei toki voi siihen liittyvien rajoitteiden ja huolien takia verrata siihen "vapaaherran" elämään, jonka taloudellinen riippumattomuus mahdollistaa. Mutta siitä huolimatta olen vasta nyt käsittänyt esimerkiksi sen, kuinka merkittävää ja arvokasta osaa työyhteisöni näyttelee elämässäni. Useinhan on niin, että jonkin asian arvon tajuaa vasta sen puuttuessa. Olenkin innoissani taas kohta palaamassa takaisin töihin.

Tilanne herätti kysymyksen: mikä korvaa tuon työyhteisön, mikäli taloudellinen riippumattomuus suo minulle myöhemmin mahdollisuuden siirtyä vapaaherraksi? Harrastusyhteisö, laajennettu perhe, vai joku muu? Tavallisellekin eläkkeelle siirtyvät ihmiset joutunevat välittömästi kasvotusten tämän kysymyksen kanssa, vaikken itse ollut sitä ollenkaan aikaisemmin tajunnut.

Säästö- ja sijoituskatsaus: 12/2016

Hyvää uutta vuotta kaikille blogini lukijoille!

Kuukausikatsaus tulee sattuneesta syystä hieman normaalia myöhemmin, mutta taas on numerot tungettu masiinaan ja saatu ulos tuloksia. Varallisuuden kokonaiskuva on myös päivitetty. Alle on listattu joulukuun menot, muuttuvien menojen osalta budjettitavoite on siis noin 500 €/kk:

Joulukuusta johtuen budjetin paukkuminen oli odotettavissa, mutta yllättävän hyvin kuitenkin meni. Jouluun liittyvät menot (lahjat sekä bensarahat) ovat selkeästi hallitsevassa asemassa, kun taas ruokamenot olivat yllättävän pienet, joulun sukulointien vieraspöytäruokailutkin huomioon ottaen. Paino ei kuitenkaan laskenut :)

Ennen oman asuntolainan lyhennystä jäi säästöön n. 70 % nettotuloista, mihin olen tyytyväinen. 12 kk:n liukuva säästösumma on alle 20 000 €:n tavoitteen, mutta täytyy ottaa huomioon, että suurin osa mukaan laskettavista kuukausista on ajalta ennen koko tämän vaurastumisprojektini aloittamista.

Osakepuolella ei joulukuussa tapahtunut mitään ihmeellistä. Automatisoitu rahasto- ja ETF-säästäminen jatkui sekä Nordnetin että Seligsonin puolella. Sain lisäksi muutamat ensimmäiset osinkoroposet Coca-Colan osakkeista Nordnetin kautta ja hankin yhden firman osakkeita runsaalla 1 000 €:lla, avaten sitä myöten Nordean arvo-osuustilini aktiiviseen käyttöön.

Nordean arvo-osuustilin arvopaperisäilytys on maksutonta, kunhan tekee ainakin yhdet kaupat vuosineljänneksessä. Yllätyinkin siksi eilen, kun minulta oli veloitettu 2,95 €:n palvelumaksu joulukuulta. Menin puoliksi vihastuneena Nordeaan chattilinjoja pitkin, ja virkailija selitti että vasta ensimmäisen oston jälkeinen neljännes on maksuton. Totesin, etten tuollaista ehtoa kyllä ollut nähnyt missään ja tunsin itseni kovin höynäytetyksi, kun juuri tuota säilytyksen kuluttomuutta mainostetaan yhtenä houkutusvalttina. Virkailija otti palautteen vastaan, lupasi ottaa asian käsittelyyn ja palautti palvelumaksun korkojen kera, mistä luonnollisesti kiitin. Pyysin myös linkkiä paikkaan, jossa tuon ensimmäisen palvelumaksun veloittamisesta kerrotaan potentiaaliselle asiakkaalle selkeästi, mutta ei ole näkynyt ainakaan vielä.

Jatkoin aktiivisista rahasto-osuuksista luopumista joulukuussa lähes 9 000 €:n edestä, lähinnä toisen sijoitusasunnon ostoa varten ja kotiuttaakseni Trump-manian arvonnousuja.

Koska sopivaa asuntokohdetta ei kuitenkaan ole vielä löytynyt, rahastoista vapautuneet varat ovat osin käteispuskurissa ja osin parissa muussa "erilaisessa" sijoituskohteessa, joista kirjoitin: S-osuuskauppojen jäsenyydet ja oman autopaikkaosakkeen hankkiminen sen vuokraamisen sijaan. Ensin mainitusta saa korkotuloja, kun taas jälkimmäistä voi mielestäni pitää järkevänä säilytyspaikkana pääomalle, oman asunnon arvon nostajana ja vuokramenojen vapauttajana muuhun sijoitustoimintaan, vaikkei se ihan puhtaasti sijoitus olekaan.

Oikein hyvää ja menestyksekästä säästö- ja sijoitusvuotta 2017 teille kaikille!

Erilainen sijoitus #2: Oman autopaikan ostaminen

Viikko sitten kirjoitin erilaisesta sijoituksesta #1, joka oli usean S-osuuskaupan jäseneksi liittyminen 5-10% vuotuisen korkotuoton toivossa.

Tällä kertaa juttua toisenlaisesta erilaisesta sijoituksesta, nimittäin sähköpistokkeellisen autopaikan ostamisesta. Olin vuokrannut tätä pysäköintipaikkaa jo pitemmän aikaa, mutta nyt omistaja oli valmis myymään sen minulle.

Millainen "sijoitus" se on?

Autopaikan hankkimista omaan käyttöön ei ehkä heti miellä sijoitukseksi. Tiukan määritelmän mukaan se onkin kulutushyödyke, eikä "varallisuutta, joka synnyttää omistajalleen tulovirtoja". Paikan hankkiminen ja vuokraaminen eteenpäin olisi vuorostaan selkeästi sijoitus. Parasta olisikin hankkiutua eroon koko autosta ja vuokrata paikka eteenpäin, mutta se on jo eri kysymys...

Käytännössä oman autopaikan voi nähdä elämäntilanteensa valossa järkevänä hankintana, joka lisää käytettävissä olevia varoja vähentämällä menoja.

Autopaikat vaihtavat yhtiössämme sen verran harvoin omistajaa, että käypä hintahaarukka oli selvitettävä isännöitsijältä kysymällä, sillä hänellä on dokumentit yhtiön kaupoista pitemmältä ajalta. Parametrit ovat seuraavat:

Ostohinta: 4 000 € + 80 € (2% varainsiirtovero) = 4080 €
Hoitovastike: 14 €/kk (sis. sähkö)
Ennen maksamani vuokra: 35 €/kk

Sen sijaan, että maksaisin joka kuukausi 35 € vuokraa, osa tuosta summasta (35 €/kk - 14 €/kk = 21 €/kk) vapautuukin nyt muuhun käyttöön, ikään kuin tuottona sijoittamalleni pääomalle:

Vuosituotto = (12 kk * 21 €/kk) / 4 080 € = 6,18 %

Tämä maksamattomasta vuokrasta syntyvä "piilotuotto" tulee kaiken lisäksi puhtaana käteen eli verottomana. Pääomatuloveron alaisiin sijoituksiin verrattuna se vastaa siis 6,18 % / 0,7 = 8,8 % vuosittaista bruttotuottoa sijoitetulle pääomalle, mihin olen varsin tyytyväinen.

Autopaikkaan sidotun pääoman voi tämän tuoton lisäksi pistää poikimaan myös toisella tavalla: paikkaa voi käyttää vakuutena vaikkapa sijoitusasuntolainalle. Esimerkiksi oranssinvärinen suomalainen toimija antaa velattomalle autopaikkaosakkeelle 60 % vakuusarvon. Tässä tapauksessa lainaa voi siis saada lisää ja sijoitusasunnon omarahoitusosuutta pienentää 2 400 € verran. Ei voi myöskään unohtaa sitä, että oma asunto on myyntitilanteessa entistä houkuttelevampi, kun mukana tulee autopaikka.

Teknisestä puolesta

Kauppa hoidettiin ilman välittäjää. Käytännön puolesta siis sen verran, että hoidin kauppakirjan draftaamisen soveltamalla netistä löytyvää asunto-osakkeen kauppakirjan mallia ja oman asuntoni kauppakirjaa. Kierrätin draftin pankkiyhteyshenkilön ja myyjän katsottavana, ja kaupat osakekirjan siirtomerkintöineen tehtiin muodon vuoksi pankissa virkailijan avustamana.

Kauppakirjaa allekirjoitettiin kolme kappaletta, yksi myyjälle, yksi minulle ostajana, ja yksi taloyhtiön hallitukselle. Ostajan tulee maksaa varainsiirtovero 2 kk:n kuluessa kaupasta "Varainsiirtoveron tilisiirtolomakkeen" ilmoittamalla tavalla koodattuna (linkki täältä mikäli suora linkitys PDF:ään ei toimi). Veron maksamisesta tehdään sitten sähköinen ilmoitus, jonka lähettämisen jälkeen printataan avautuva sivu, joka vahvistaa lähettämisen ("vastaanottokuittaus").

Taloyhtiön hallitukselle toimitetaan sen jälkeen 1) kauppakirja, 2) printattu veromaksuilmoitus ja 3) sen printattu vastaanottokuittaus. Tämän myötä oma nimi löytää isännöitsijän kautta tiensä yhtiön päivitettyyn osakasluetteloon ko. autopaikkaosakkeen kohdalle.

Säästö- ja sijoituskatsaus: 11/2016

Kuukausi taas hurahti ja oman talouden seurantanumerot ovat alla. Kokonaiskuva on myös päivitetty. Olen tässä kuussa lisännyt säästöprosenttiseurannan, sekä kuukausikohtaisen että edelliset 12 kk huomioivan. Erotus muuttuvien menojen ja kokonaismenojen välillä koostuu asunnon hoitovastikkeesta, vesimaksusta, asuntolainan koroista ym. kiinteistä elinkuluista.

Muuttuvat menot ylittivät 500 €:n tavoitteen hieman, mutta tulos on ihan hyvä. Epätavallisia kuluja tuli tietokoneen korjauttamisesta, auton pienestä fiksauksesta ja erityisesti ulkomaan matkasta (jonka lentolippu oli maksettu jo kesällä). Matkalle lähdettiin kaverin kanssa treffaamaan ulkomailla töissä olevaa yhteistä kaveriamme, ja oli todella mukava ja virkistävä reissu. Rahaa kului siellä vuokra-auton bensoihin ja ravintoloihin, mikä oli sen arvoista.

Sijoitusrintamalla kuukausi oli rapakon takaisten vaalien vuoksi hyvin mielenkiintoinen. Vaalien yllättävään lopputulokseen liittyvistä oppirahoista tulikin jo kirjoitettua. Kun olin noussut kanveesista, hyödynsin Nordnetin kampanjan ja hankin välityskuluitta kolmen S&P 500 -indeksiin kuuluvan suuren amerikkalaisfirman osakkeita. Salkkuun päätyi myös pari suomalaista vakaata osingonmaksajaa. 

Olen harmitellut aiemmin tehtyjä isoja panostuksiani aktiivisiin rahastoihin, jotka ovat olleet pitkään miinuksella. Vastoin kaikkia luuloja Trumpin vaalivoitto pisti kuitenkin erityisesti jenkkiosakkeet aikamoiseen ralliin, mikä vuorostaan pompautti isoimman rahastoeräni arvoa miinukselta lopulta yli 10% plussalle. Hyvä käytännön muistutus pitkän sijoitusperspektiivin merkityksestä! Paras päivänousu tälle 5 000 €:n rahastosijoitukselle oli 4,99%.

Tästä onnenkantamoisesta huolimatta olen suunnitelmani mukaisesti luopumassa aktiivisista rahastoista niiden kulujen vuoksi. Ja mikäs olisi mukavampi hetki luopua kuin nyt, kun merkittävimmät osuudet lopulta hilautuivat hieman plussalle ja kovin ralli taitaa olla nähty. Rahat jäävät vähäksi aikaa käteiseksi, joko odottamaan sopivia uusia osakesijoituksia tai toisen sijoitusasunnon hankkimista.

Passiivisten rahastojen puolella jatkoin normaalia kuukausisäästämistä (4 x Nordnet, 5 x Seligson). Lisäksi sijoitin 500 € ylimääräistä Nordnetin Tanskan superrahastoon sen ollessa erityisen syvässä kuopassa, mikä osoittautui ainakin toistaiseksi hyväksi ratkaisuksi.

Sitten vaan uuteen kuukauteen järkevällä taloudenhoidolla ja sijoitusmahdollisuuksia kytäten, joskin normaali budjetti tulee paukkumaan sekä lahjojen että matkustamisen vuoksi. Joulu tapahtumineen on kuitenkin vain kerran vuodessa ja se on itselleni yksi vuoden kohokohdista. Säästää ja sijoittaa voi sen sijaan joka vuosi! :)

Säästö- ja sijoituskatsaus: 10/2016

Lokakuu vahvisti onneksi syyskuun tavoin, ettei tavoitteeni 500 €:n kuukausittaisista "muuttuvista menoista" ole utopiaa:

Menoja oli tässä kuussa oikeastaan yllättävän vähän, vaikkei elämä tarkemmasta kulukurista huolimatta askeettiseksikaan ole mennyt. Tavoite autoilun vähentämisestä toimi, sillä vähäsateinen kuukausi salli ahkeran työmatkapyöräilyn ja käynti "isolla kirkolla" taittui oman auton sijaan bussilla ("matkailu"). Harrasteen puolella sain hyvitystä kuluista, jotka olin maksanut aikaisemmin.

Säästöön jäi oman asuntolainan lyhennyksen jälkeen n. 1 850 €, mikä merkitsee tavoitteen ylittymistä 2 kk peräkkäin. Lähestyvä joulu ja muutaman seuraavan kuukauden kiinteät kuluerät tulevat tasapainottamaan tilannetta toiseen suuntaan.

Sijoituspuolella lunastin aktiivisen rahaston osuuksia 3 000 €:n edestä, minkä hyödynsin osaksi hankkimalla Nordnetin salkkuuni neljän uuden yrityksen osakkeita. Yhteensä osakkeissa on nyt n. 4 500 €. Kuukausisijoitukset Seligsonin passiivisiin rahastoihin ja Nordnetin superrahastoihin (9 rahastoa x 150 €/rahasto) jatkuivat. Avasin myös arvo-osuustilin Nordeaan matalien toimeksiantokulujen perässä, mikä hoitui helposti verkkopankissa.

Uutena osakesijoittajana kuun loppupuolen tulosjulkistuskausi ja siihen liittynyt kurssiralli oli jännittävää aikaa. Ajoitin jotkut osakeostoni tulosjulkistuksen jälkeiseen "alennusmyyntiin" (esim. Nokia, enkä näköjään ollut ainoa!, vaan firman osakkeita meni kuin siimaa), kunhan kyseessä vain oli toimintaedellytyksiltään vakaa firma. Ihan nappiin ei Nokian ajoitus mennyt, sillä lasku jatkui edelleen ja "positio" on reippaasti miinuksella. Aikaisemmin salkkuun hankittu UPM vuorostaan ponkaisi yhdessä päivässä yli 10% ylöspäin, mitä oli mukava seurailla, eikä Nordeakaan huonosti menestynyt!

Osakesalkku oli yhdessä vaiheessa lähes 3% plussalla ja aktiiviset rahastonikin alkoivat lähentyä nollatilannetta. Kuun lopussa tuli kuitenkin satoja euroja turpiin kurssilaskujen vuoksi, ja osakepuolella mentiin miinukselle. Olen kuitenkin saanut myhäillä sille, että syyskuun alusta kehittynyt salkkuni (pl. aktiiviset rahastot) on Helsingin pörssin OMXHPI-indeksiä edellä. Mutta se nyt ei mikään suuri saavutus ole, sillä indeksi on tämän vuoden osalta miinuksella...

Jatkoin numeronpyörittelyä ja lisäsin Varallisuus-sivulleni käyrät nettovarallisuudesta sekä sen jakautumisesta eri omaisuuslajeihin. Kaivelin dataa taaksepäin viime vuoden loppupuolelle asti, jotta perspektiivi olisi hieman laajempi. Nettovarallisuuden muutoksen kulmakerroin kasvoi elokuun 2016 alussa, eli projektini alkaminen tuntuisi näkyvän ihan konkreettisesti. Tämänsyksyiset muutokset omaisuuslajijakaumassa taas heijastavat mm. tavoitetta siirtää varoja aktiivisista rahastoista muihin sijoitusmuotoihin.

Kokemus sijoitusasunnon vuokraamisesta

Ensimmäinen sijoitusasunto tuli salkkuuni syyskuussa. Sain asunnon vuokrattua melko pian kauppakirjan allekirjoittamisen jälkeen, eikä tyhjää kuukautta alkuun onneksi tullut. Kirjoitan tähän ylös joitakin asunnon vuokraamiseen liittyviä kokemuksia ja siitä oppimiani asioita, koska olin asialla ensimmäistä kertaa.

Olen muotoillut itselleni tuoreena asuntosijoittaja-vuokranantajana kolme tavoitetta ohjaamaan omaa toimintaani ja vuokralaisen valintaa, riskien minimoimiseksi:

• Minun tulee omalla toiminnallani varmistaa, että vuokralainen on tyytyväinen asumiskokemukseensa.
• Minun tulee valita vuokralainen, joka todennäköisesti pitää asunnosta hyvää huolta.
• Minun tulee valita vuokralainen, joka todennäköisesti hoitaa taloudelliset velvoitteensa.

Vuokrausprosessi käytännössä

Asuntojen vuokrausilmoitukset pyörivät nykyisin pitkälti netissä esimerkiksi vuokraovi.com- ja oikotie.fi-palveluissa. Jotkut käyttävät myös tori.fi-palvelua, joko tarjoten asuntoaan vuokrattavaksi tai ilmoittaen halukkuudestaan vuokrata sopiva asunto. Itse päätin hyödyntää kahta ensiksi mainittua, joskin vilkuilin myös tori.fi:n vuokralle haluavien ilmoituksia.

Liityin jo ennen asunnon ostamista Suomen Vuokranantajat ry:n jäseneksi 44 €:n verovähennyskelpoiseen hintaan (puoli vuotta). Jäsensivujen anti on laajaa aina lakimiesten tarkistamista dokumenttipohjista erilaisiin nippelineuvoihin asti. Vuokraovi.com:n ilmoitukset ovat maksullisia (70 €), mutta SVA:n jäsenetuna hinta puolittuu; lisäksi ilmoitukseen liitetään SVA:n jäsenyydestä kertova ja siten toivottavasti vuokranantajasta luotettavan kuvan antava logo. Oikotie.fi:n ilmoitus on vuorostaan ilmainen, joskin se julkaistaan 24h viiveellä.

Laadin ilmoitustekstin niin, että se korosti asunnon hyvää kuntoa ja sijaintia. Ilmoitus kuvineen jää muistiin kummassakin palvelussa, ja sen voi yksinkertaisesti aktivoida uudelleen kun vuokraaminen seuraavan kerran tulee ajankohtaiseksi. Olin jo etukäteen pyytänyt kiinteistönvälittäjältä luvan käyttää asunnon myynti-ilmoituksessa olevia kuvia niiden hyvän laadun vuoksi. Valitsin "kansikuvaksi" asunnon mukavaa yksityiskohtaa korostavan otoksen (yllättävän moni käyttää persoonatonta ulkokuvaa kerrostalosta).

Yhteydenotot ja kandidaattien arvioiminen

Aktivoin ilmoitukset kaupantekopäivän (perjantai) iltana käytyäni ensin tarkistamassa asunnon tilan. Ensimmäiset tiedustelut tulivat sähköpostitse lauantaina, ja tiistaihin mennessä yhteydenottoja oli tullut puhelimitse ja sähköpostitse n. 15 kpl. Jo tässä vaiheessa tietyt henkilöt erottuivat selvästi edukseen tavallaan kommunikoida ja esitellä itsensä ja asiansa, kun taas toiset sai välittömästi jättää pois laskuista. Ensivaikutelma siis todella on tärkeä!

Sovin neljän henkilön kanssa asuntonäytön maanantai-illaksi, puolen tunnin välein. Tämän voi seuraavalla kerralla tiputtaa 20 minuuttiin, joka riittää asunnon ja taloyhtiön yleisten tilojen esittelyyn sekä keskusteluun vuokralaiskandidaatin kanssa. Yksi neljästä teki "oharit" vaikka treffit oli sovittu aikaisemmin samana päivänä. Pyysin kandidaatteja täyttämään ja tuomaan mukanaan SVA:n tietolomakkeen, jolloin sain selvemmän kuvan heidän taustastaan ja vuokranmaksukyvystään.

Kandidaattien arvioiminen on datan lisäksi "mutulla" pelaamista, ja pidin näytön jälkeen kahta kolmesta kandidaatista kriteerini täyttävänä. Kolmannella oli maksuhäiriöitä sellaisella elämänalueella, joka tuhosi hänen luotettavuutensa minun silmissäni. En siis ole sinänsä sulkenut pois mahdollisuutta vuokrata maksuhäiriöiselle henkilölle, tilanteesta riippuen, joskin se saattaa hankaloittaa esimerkiksi vakuutusasioita.

Ensimmäinen sopivista kandidaateista empi kuitenkin yksiöni kokoa kahden henkilön tarpeisiin ja lupasi palata seuraavana päivänä asiaan, kun taas toinen oli valmis ottamaan asunnon. Niinpä tarkistin tämän jälkimmäisen kandidaatin luottotiedot samana iltana (SVA:n jäsenetuna jälleen hieman halvemmalla) ja lähetin tekstarin, jossa totesin olevani valmis vuokraamaan asunnon hänelle ja palaavani tarkemmin asiaan seuraavana päivänä.

SVA:n vuokrasopimuspohja oli pienin muutoksin helppo ottaa käyttöön, ja kun vakuusasia sekä asunnon kunnon tarkastaminen saatiin hoidettua yhdessä, luovutin asunnon avaimet (yhtä lukuunottamatta) vuokralaisen käyttöön paikan päällä. Tallensin dokumenttipohjat järjestelmällisesti, jotta niitä voisi hyödyntää nopeasti ja helposti vastaavissa vuokrausprosesseissa myös jatkossa.

Vuokralaiseni on ottanut kotivakuutuksen sopimuksen mukaisesti. Mietin vielä tarvettani vakuuttaa asunto omasta puolestani kiinteiden kalusteiden vuoksi, ja olen pyytänyt kahdelta vakuutusyhtiöltä tarjouksen. En ole oikein varma siitä, olisiko se vain turha kuluerä. Periaatteessa luotan siihen, että vuokralaiseni pitää vakuutuksensa voimassa, mutta toisaalta hänellä ei ole velvollisuutta korvata asunnon kiinteille kalusteille syntyviä vahinkoja omasta vakuutuksestaan, jos vahingot eivät johdu hänestä.

Summa summarum

Toistaiseksi kaikki on sujunut hyvin, joskin vuokrasuhde on vasta hyvin tuore. Olen kuitenkin hyvin iloinen siitä, että sain asuntoon luotettavan vuokralaisen ilman tyhjää kuukautta, ja että vuokralainen tuntuu viihtyvän asunnossa hyvin. Alussa mainitut kolme tavoitetta ovat siis tämän asunnon suhteen juuri nyt kunnossa, ja toivottavasti pysyvät pitkään!

Samalla tuli opittua ja dokumentoitua prosessi, jota voi toistaa samanlaisena tämän asunnon ja mahdollisten myöhemmin hankittavien uusien sijoitusasuntojen kohdalla. Säästöt ajassa ja murehtimisessa ovat merkittäviä, kun voi uudelleenkäyttää itselleen jo valmiiksi hiottuja dokumenttipohjia ja kokemuksia.

Säästö- ja sijoituskatsaus: 9/2016

Syyskuu 2016 oli elämäni ensimmäinen tavoitteellisen säästämisen ja sijoittamisen kuukausi. Säästämisen on tarkoitus kartuttaa erilaisiin sijoituksiin käytettävissä olevia varoja, ja tavoitteeksi olen budjetissani asettanut korkeintaan 500 €:n "muuttuvat menot" per kuukausi. Ennen tarkkaa seurantaa nuo menot ovat huidelleet tuplalukemissa, joten tekemistä tulisi olemaan!

Tässä se nyt sitten on, ensimmäinen katsaus muuttuviin menoihin:

Tavoite 500 €:n muuttuvista menoista ei siis ole täyttä utopiaa. Tälle kuulle sattui tosin kertaluonteisia tuloeriä (pysäköinti, matkailu), joissa edellisen kuukauden työmatkan kuluja palautui takaisin 160 €:n edestä. Toisaalta autoa piti huoltaa yli 100 €:n edestä (mutta onneksi autojerry.fi:stä löytyi järkevähintainen liike) ja 80 €:n antikvaarinen kirjahankinta tuli myös tehtyä, eräänlaisena sijoituksena. Nämä plussat ja miinukset kumoavat suurin piirtein toisensa. Ruokakulut laskivat (työpaikkalounaat lounareineen eivät ole tässä mukana), osin Lidliin siirtymisen ansiosta.

Säästöön jäi asuntolainan lyhennyksen jälkeen n. 2 000 € mikä ylittää 1 650 €:n kuukausitavoitteen, eli voin olla tyytyväinen. Tosin syyskuulle ei sattunut suurempia kiinteitä menoja ja työmatkan päivärahat lisäsivät tuloja.

Sijoituspuolella laitoin syyskuun aikana ensimmäiset 2 000 € osakkeisiin Nordnetin kautta. Salkkuun tuli kolmen osinkoja maksavan suomalaisyrityksen osakkeita. Salkun arvo on heilunut kuukauden aikana ylös ja alas, mutta tätä kirjoittaessa se on n. 0,9 % plussalla.

Kuukauden aikana avasin myös oman rahastosalkun Seligsoniin, mutta vielä en ole ehtinyt tehdä merkintöjä. Lisäksi avasin arvo-osuustilin Lynxiin Yhdysvaltoihin sijoittamista varten. Presidentinvaalien ympärillä ennennäkemättömällä tavalla kuohuvan tilanteen vuoksi en kuitenkaan ole vielä uskaltanut sijoittaa amerikkalaisiin osakkeisiin.

Hankin syyskuun aikana myös ensimmäisen sijoitusasuntoni, mielestäni varsin onnistuneesti, ja sain siihen luotettavalta vaikuttavan vuokralaisen. Lisää tästä uudesta kehitysaskeleesta myöhemmissä blogiteksteissä.

Asunnon omarahoitusosuutta varten lunastin n. 3 500 €:n edestä aktiivisessa rahastossa olleita osuuksia, ja tilillä lojunut käteiskassa meni lähes nollaan. Rahastoissa tuli kuukauden aikana turpiin n. 400 €:n verran. Yritän tehdä Varallisuus-sivulle kuukausittaisen käyräseurannan omaisuuslajikohtaisesti, kunhan aikaa kuluu ja dataa tulee lisää.