Vakuutusten kilpailuttaminen

Erilaiset vakuutusmaksut tulevat itselleni ajankohtaisiksi aina keväisin. Noin vuosi sitten havahduin tilanteeseen, jossa minulla oli kaksinkertainen matkavakuutus, eli sekä oma vanha vakuutus että työnantajan maksama eri yhtiön kautta. Säästäminen oli tuossa tilanteessa helppoa: peruutin oman vakuutukseni, jonka hinta oli joitakin kymmeniä euroja vuodessa.

Tänä keväänä aloin miettiä autovakuutukseni kilpailuttamista. Sivusto www.kilpailuttaja.fi toimi hyvänä lähtökohtana, joka antoi perspektiiviä saatavilla olevista hinnoista ja vaihtoehdoista. OP-Pohjolan liikenne- ja osakaskovakuutukseni vuosihinta oli noin 450 €, 50 %:n liikennevakuutusbonuksella (ajohistoriani on vielä rajallinen) ja 150 €:n kasko-omavastuulla. Sivusto paljasti, että huomattavasti parempia hintoja voisi olla saatavilla muilta yhtiöiltä.

Seurasin muutakin mainostamista ja bongasin Lähitapiolan tarjouksen. Heidän nettisivullaan tekemäni kokeilu paljasti, että saisin liikennevakuutuksen 80 %:n bonuksella ja osakaskon 200 €:n omavastuulla alle 300 € vuosihintaan. Tiedustelin oman yhtiöni "parasta tarjousta", kilpailijan hinnan pöytään lyöden, ja kun minulle ei luvattu kuin 20 % alennusta osakaskoon, asia oli selvä. Autovakuutukseni siirtyi näin ollen Lähitapiolaan ja rahaa säästyi vuositasolla yli 100 €, esimerkiksi sijoitustoimintaan käytettäväksi.

Olen myös kartoittanut kotivakuutuksen hintoja, mutta toistaiseksi OP-Pohjolan hinta on kilpailukykyinen. Lisäksi vakuutusmaksujen osittainen kattaminen muusta pankkiasioinnistani (esim. asunto- ja sijoitusasuntolaina) kertyvillä bonuksilla on OP-Pohjolan hyvä etu.

Erilainen sijoitus #2: Oman autopaikan ostaminen

Viikko sitten kirjoitin erilaisesta sijoituksesta #1, joka oli usean S-osuuskaupan jäseneksi liittyminen 5-10% vuotuisen korkotuoton toivossa.

Tällä kertaa juttua toisenlaisesta erilaisesta sijoituksesta, nimittäin sähköpistokkeellisen autopaikan ostamisesta. Olin vuokrannut tätä pysäköintipaikkaa jo pitemmän aikaa, mutta nyt omistaja oli valmis myymään sen minulle.

Millainen "sijoitus" se on?

Autopaikan hankkimista omaan käyttöön ei ehkä heti miellä sijoitukseksi. Tiukan määritelmän mukaan se onkin kulutushyödyke, eikä "varallisuutta, joka synnyttää omistajalleen tulovirtoja". Paikan hankkiminen ja vuokraaminen eteenpäin olisi vuorostaan selkeästi sijoitus. Parasta olisikin hankkiutua eroon koko autosta ja vuokrata paikka eteenpäin, mutta se on jo eri kysymys...

Käytännössä oman autopaikan voi nähdä elämäntilanteensa valossa järkevänä hankintana, joka lisää käytettävissä olevia varoja vähentämällä menoja.

Autopaikat vaihtavat yhtiössämme sen verran harvoin omistajaa, että käypä hintahaarukka oli selvitettävä isännöitsijältä kysymällä, sillä hänellä on dokumentit yhtiön kaupoista pitemmältä ajalta. Parametrit ovat seuraavat:

Ostohinta: 4 000 € + 80 € (2% varainsiirtovero) = 4080 €
Hoitovastike: 14 €/kk (sis. sähkö)
Ennen maksamani vuokra: 35 €/kk

Sen sijaan, että maksaisin joka kuukausi 35 € vuokraa, osa tuosta summasta (35 €/kk - 14 €/kk = 21 €/kk) vapautuukin nyt muuhun käyttöön, ikään kuin tuottona sijoittamalleni pääomalle:

Vuosituotto = (12 kk * 21 €/kk) / 4 080 € = 6,18 %

Tämä maksamattomasta vuokrasta syntyvä "piilotuotto" tulee kaiken lisäksi puhtaana käteen eli verottomana. Pääomatuloveron alaisiin sijoituksiin verrattuna se vastaa siis 6,18 % / 0,7 = 8,8 % vuosittaista bruttotuottoa sijoitetulle pääomalle, mihin olen varsin tyytyväinen.

Autopaikkaan sidotun pääoman voi tämän tuoton lisäksi pistää poikimaan myös toisella tavalla: paikkaa voi käyttää vakuutena vaikkapa sijoitusasuntolainalle. Esimerkiksi oranssinvärinen suomalainen toimija antaa velattomalle autopaikkaosakkeelle 60 % vakuusarvon. Tässä tapauksessa lainaa voi siis saada lisää ja sijoitusasunnon omarahoitusosuutta pienentää 2 400 € verran. Ei voi myöskään unohtaa sitä, että oma asunto on myyntitilanteessa entistä houkuttelevampi, kun mukana tulee autopaikka.

Teknisestä puolesta

Kauppa hoidettiin ilman välittäjää. Käytännön puolesta siis sen verran, että hoidin kauppakirjan draftaamisen soveltamalla netistä löytyvää asunto-osakkeen kauppakirjan mallia ja oman asuntoni kauppakirjaa. Kierrätin draftin pankkiyhteyshenkilön ja myyjän katsottavana, ja kaupat osakekirjan siirtomerkintöineen tehtiin muodon vuoksi pankissa virkailijan avustamana.

Kauppakirjaa allekirjoitettiin kolme kappaletta, yksi myyjälle, yksi minulle ostajana, ja yksi taloyhtiön hallitukselle. Ostajan tulee maksaa varainsiirtovero 2 kk:n kuluessa kaupasta "Varainsiirtoveron tilisiirtolomakkeen" ilmoittamalla tavalla koodattuna (linkki täältä mikäli suora linkitys PDF:ään ei toimi). Veron maksamisesta tehdään sitten sähköinen ilmoitus, jonka lähettämisen jälkeen printataan avautuva sivu, joka vahvistaa lähettämisen ("vastaanottokuittaus").

Taloyhtiön hallitukselle toimitetaan sen jälkeen 1) kauppakirja, 2) printattu veromaksuilmoitus ja 3) sen printattu vastaanottokuittaus. Tämän myötä oma nimi löytää isännöitsijän kautta tiensä yhtiön päivitettyyn osakasluetteloon ko. autopaikkaosakkeen kohdalle.

Auton huoltokustannukset

Auton huoltomenot eivät ole ennustettavimmasta päästä, mutta pienellä vaivalla niissäkin voi säästää. Halvinta olisi tietysti olla omistamatta koko autoa, jolloin säästäisi myös veroissa, vakuutusmaksuissa ja käyttökustannuksissa. Olen kuitenkin tehnyt periaatepäätöksen auton omistamisesta, koska se helpottaa elämää niin monella tavalla.

Polttimoiden ja pyyhkijöiden tapaisten kuluvien osien vaihtaminen tai esimerkiksi ajovalojen suuntaus sujuu minulta ongelmitta, mutta en ole mikään ruudinkeksijä auton syvällisemmän huoltamisen suhteen. Niinpä joudun jättämään katsastuksessa ja muuten havaittujen ongelmien korjaamisen ammattilaisille. Ja siinä sitä hintahaitaria tunnetusti löytyykin.

Onneksi löysin vuosi sitten http://www.autojerry.fi-palvelun, jonka avulla lähiseudun huoltoliikkeiltä voi pyytää tarjouksia tehtävästä työstä. Oman auton perustietojen syöttämisen jälkeen valitaan huollon luonnetta kuvaava kategoria (ilmastointi, jousitus, renkaat jne.), ja sen jälkeen tarvetta voi kuvata tarkemmin sanallisesti, halutessa myös valokuvia mukaan liittäen. Soittokierrokset tai toistuva auton näytillä käyttäminen tarjouksia varten eliminoituvat siis kokonaan. Jos huoltotyön luonne on selvä, voi lisäksi säästää lupaamalla hankkia tarvittavan osan itse (esim. Motonetistä), minkä myötä bonuksena oppii enemmän autojen sielunelämästä ylipäätään.

Parin päivän sisään tulee yleensä sähköpostihälytyksellä 2-3 tarjousta, joihin voi sisältyä myös sanallinen osuus. Lisäksi voi tarkastella tarjouksen tehneiden huoltoliikkeiden saamia arvosteluita ja arvioida niiden luotettavuutta. Olen itse käyttänyt palvelua kolmesti, ja hurjimmillaan samasta työstä tarjottu hinta on vaihdellut kolminkertaisesti...! Kilpailuttaminen on siis selkeästi kannattanut.

Viimeksi käyttämäni huoltoliikeyrittäjän mukaan autojerry.fi-palvelu on tuonut hänelle ihan mukavasti töitä, ja erityisesti sen ilmaisuus hänelle yrittäjänä on ollut iso plussa. Tilanne on kuitenkin kustannusten osalta ilmeisesti muuttumassa. Täytyy siis pitää mielessä, että jotkut edulliset ja hyvämaineiset huoltoliikkeet saattavat poistua palvelun käyttäjistä, ja parempia tarjouksia saattaa saada myös sen ulkopuolelta. Joka tapauksessa suosittelen sitä lämpimästi omien kokemusteni perusteella.


P.S. Katsastushintojakin kannattaa vertailla tarkasti, eikä haksahtaa ensimmäiseen Googlessa vilkkuvaan tarjoukseen, joka ei sisällä päästö- tai OBD-mittauksia. Mahdollisen jälkitarkastuksen hinnoissa voi olla jopa kaksinkertainen vaihtelu. Omalla seudullani Autoliiton pyörittämällä liikkeellä vaikuttaisi olevan kaikkein halvimmat kokonaishinnat, myös kaltaiselleni ei-jäsenelle. Säästöä kertyy yhdestä katsastuksesta helposti 10-20 euroa.