Säästö- ja sijoituskatsaus: 11/2017

Joulukuun alussa on ollut kaikenlaista menoa, joten marraskuun katsaus on viivästynyt. Tässä se nyt viimeinkin on:

Muuttuvien menojen 500 €:n budjetti ylittyi hieman, mutta olen tyytyväinen. Kotiin tuli ostettua uusia mattoja ja Ruotsin matkaan meni hieman rahaa. Toisaalta olen aika yllättynyt, ettei bensaan mennyt tuon enempää. Taisin tankata juuri lokakuun lopussa, ja nyt tuli sitten pärjättyä yhdellä täydennyksellä :)

Kuukausi meni arvopaperimarkkinoilla heikosti, ja salkun arvo laski monta prosenttia. Jatkuvien miinuslukujen näkeminen alkoikin vähän tympiä...! Nettovarallisuuden hyvässä kehittymisessä auttoi kuitenkin pari harrastusten puolella tekemääni myyntiä, sillä en ollut aikaisemmin laskenut myytyä tavaraa varallisuuteeni.

Osakepuolella ostin lisää Nokiaa, jota on saanut alennusmyynnistä (ja se on laskenut edelleen....). USA:n osinkoja tuli muutaman euron verran. Nordean suhteen tein "veroveivauksen", eli myin noin 300 € tappiolla olleet osakkeeni ja ostin niitä seuraavana päivänä hieman enemmän takaisin. Nämä luovutustappiot voi vähentää muista pääomatuloista (ja pienentää siten maksettavan veron määrää), kunhan ei samana päivänä osta takaisin vaan altistaa itsensä aidolle markkinariskille jättämällä hieman väliä myynnin ja oston väliin.

Passiivisiin rahastoihin meni kuukausisäästösummat sekä Seligsoniin että Nordnetiin. Jälkimmäiseen hieman normaalia enemmän kahteen otteeseen ostettuna, kun taas Seligsonin viidestä rahastosta tiputin yhden pois (Pharmaceuticals) sen heikon menestyksen takia.

Aivan kuukauden lopussa bongasin hyvän sijoitusasuntokohteen, kävin katsomassa sitä ja tein hankkimani lainalupauksen turvin tarjouksen, joka meni läpi. Tästä lisää myöhemmin!

Säästö- ja sijoituskatsaus: 10/2017

Lokakuu vilahti ohitse iltojen pimetessä ja työn merkeissä. Jonkin verran tuli myös vietettyä aikaa harrastuksen parissa, ja jopa sijoitettua ja kulutettua...! Blogissa on ollut hiljaista, pahoittelut siitä. Tässä joka tapauksessa kuukauden muuttuvat kulut:

500 euron kuukausibudjettini alittui. En edes muista, milloin viimeksi sain kirjoittaa nuo sanat :) Tämä siitä huolimatta, että hierojalle meni 70 € ja autoon normaalia enemmän rahaa reissaamisen takia. Ruokakulut pysyivät varsin maltillisina (ne eivät toki ota huomioon lounassetelisyömisiäni töissä). Vuositasolla kahdentoista edellisen kuukauden 20 k€:n säästötavoite tuntuu pitävän pintansa, mistä olen oikein tyytyväinen.

Kuukauden hieman isompina taloustapahtumina voidaan mainita oman asuntolainan muutos ja Nordnetin Superluoton käyttöönotto. Kirjoitan asuntolaina-asiasta tarkemmin toisessa postauksessa, mutta sain alennettua oman asuntolainani marginaalia vajaat 0,2 prosenttiyksikköä samalla, kun kilpailutin uuden sijoitusasuntolainan kahdessa pankissa. Lainan pääoman lyhentäminen jatkuu entiseen tahtiin.

Olin jo pitempään miettinyt Superluoton käyttöä, ja viime kuussa lopulta täytin ja lähetin tarvittavat paperit Nordnetiin. Luotto myönnettiin joidenkin päivien kuluttua "kultatasolla" (korko = 0,99% per annum). Käytin sitä maltillisesti n. 1 600 €:n verran kuukausisäästöohjelmaani (4 x 150 € Nordnetin superrahastoihin) ja ostaessani osavuosikatsausdipistä Nordeaa. Velkavipu on siis nyt käytössä myös arvopaperisijoituksissa (asuntosijoitusteni lisäksi), mutta aion käyttää sitä hyvin varovasti.

Osakepuolella lokakuu oli kokonaisuutena nousuvireinen. Tein yllä mainitun Nordea-oston lisäksi toisen Nordea-oston, valitettavasti ennen osavuosikatsausta, ja Nokia-oston osavuosikatsausdipin jälkeen. Olihan karmeaa katseltavaa, kun Nokia tipahti vajaat 18 % yhtenä päivänä ja oma Nordnet-salkku tipahti vajaat 2 %...! Onneksi salkussa on hajautusta, mutta ei ollut kivaa. Terveystalon antiin osallistuneena salkkuuni tuli 143 osaketta, jotka ovat nyt jonkin verran plussalla. Ajattelin jäädä kyytiin pitemmäksi aikaa, vaikka heti kaupankäynnin alkaessa olisikin voinut tehdä pientä "pikavoittoa" myymällä.

Etsin myös puoliaktiivisesti kolmatta sijoitusasuntoa, lainalupauksen turvin. Kävin jopa katsomassa erästä yksiötä naputeltuani numeroita Exceliin, mutta en ainakaan toistaiseksi innostunut. Hyviltä vaikuttavissa kohteissa on usein joku pieni detalji, joka pistää mietteliääksi.... Ajatukseni on siirtää varoja osakkeista/rahastoista sijoitusasuntoon, joka tuntuu tällä hetkellä turvallisemmalta kohteelta.

Nettovarallisuus ylitti lokakuussa 120 000 €, josta noin 40 % on kiinni oman kodin seinissä, 25 % kahden sijoitusasunnon seinissä ja 30 % osakkeissa ja passiivisissa rahastoissa. Havahduin kuun loppupuolella siihen, että alle 2 %:n käteispositio alkoi ahdistaa. Täytynee siis kasvattaa käteispuskuria, jotta nukkuu yönsä entistä paremmin.

Säästö- ja sijoituskatsaus: 9/2017

Syyskuu tarjosi alkukuussa ulkomaan matkan päätöksen, ja loppukuussa vielä kesälämmön viimeiset rippeet. Nyt voidaan sitten asettua värjöttämään ja odottamaan talvea pitkät kalsarit tukevasti jalassa :) Tässä kuukauden muuttuvat menot:

Noin 500 euron muuttuvien menojen budjettini ylittyi -- taas -- muttei läheskään yhtä pahasti kuin kesäkuukausina. Eli "getting back on track". Osasyy ylittymiselle oli hulppea ravintolaan mennyt summa, joka koostui pitkälti matkaporukalle tarjoamastani illallisesta. Autoon meni vain tankillinen bensaa, joka ei ole vielä huvennut edes puoleen; hyvät kelit ovat mahdollistaneet virkistävän työmatkapyöräilyn ja siten myös kustannussäästöjä hyötyliikunnan ohessa.

Viimeiset 12 kk huomioon ottava liukuva säästö on ollut jo jonkin aikaa hieman yli 20 000 eurossa, joka on budjetin mukainen tavoitteeni. Saan sen osalta olla oikein tyytyväinen. Uutta taloudenhoitoa on nyt kestänyt hieman yli vuoden, ja varallisuuden kehittymiskäyrässä näkyykin selkeä muutos elokuussa 2016. Tämä siis toimii.

Ja sitten tavanomainen liturgia kuukauden säästämisistä ja sijoittamisista: automaattiset kuukausisäästöt jatkuivat normaaliin malliin jne jne. Esimerkiksi viime kuun katsauksesta tarkemmin :) Rahastoissa tuli kuukauden alkupuolella turpiin, loppukuusta oli näkyvissä nousua.

Tein kuukauden aikana kaksi suoraa osakeostoa: Suomen Hoivatiloja ja Nordeaa yhteensä runsaalla 2 400 eurolla. Tätä kirjoitettaessa edellinen on miinuksella, jälkimmäinen plussalla. Astuin lisäksi tuntemattomille vesille merkitsemällä 200 Terveystalon osaketta. Sen anti on ensimmäinen, johon olen osallistunut, ja ajattelin että stabiilin yhtiön osakkeella olisi hyvä "harjoitella". Katsotaan sitten, myynkö heti pois vai jääkö pitkään salkkuun, kuten jargontermi kuuluu.

Menossa olevalle uudelle kaudelle 9/2017-8/2018 pitäisi vielä kehittää uudet tavoitteet. Ainakin sijoitusasunnot ovat olleet taas mielessä (nykyisillä kahdella menee hyvin), ja olen menestyksekkäästi kilpailuttanut kaksi pankkia lainatarjouksen osalta. Tästä enemmän, kunhan saan aikaiseksi kirjoittaa. Hyviä pimeneviä syysiltoja kaikille säädyille!

Säästö- ja sijoituskatsaus: 8/2017

Elokuun raportti tulee tässä hieman myöhässä ulkomaan matkani takia. Viime kuun lopun ja tämän kuun alun vienyt reissu onkin osasyy sille, että elokuun muuttuvien kulujen rakenne on normaalista poikkeava:

Muuttuvien kulujen 500 €:n budjetti ylittyi reilusti, mutta toisaalta säästöön meni ennen asuntolainan lyhennystä 64%, mistä saan olla oikein tyytyväinen. Ehkä saan taas kuluja alaspäin syyskuussa, kun elämä palautuu normaalimmille raiteille.

Matkalla rahaa meni vaateshoppailuun, vuokra-auton bensoihin, perhetapahtuman lahjoihin, ulkona syömiseen ym. Matkarahaa meni oikeastaan enemmän kuin mitä taulukko näyttää, sillä osa siitä oli valmiiksi vieraassa valuutassa, aikaisemmalta matkalta yli jääneenä. En viitsi kuitenkaan alkaa liian tarkaksi, numerotkin rumentuisivat enkä ollut niitä kaapissa olleita seteleitä lukenut kokonaisvarallisuuteeni :)

Kuukausisäästöt jatkuivat normaaliin tapaan, 4 x 150 € Nordnetin superrahastoihin, noin 1 x 150 € kuukausisäästö-ETF:ään Nordnetin kautta ja 5 x 150 € Seligsonin passiivisiin rahastoihin. Sijoituksissa oli epävakaista, ja erityisesti Seligsonin rahastosalkku on niiannut ikävästi.

Suorissa osakesijoituksissa hankin elokuussa Martelaa ja UPM:ää, mutta molemmat ovat sittemmin dipanneet erinäisistä syistä (Martela: epävakaa tilauskanta, UPM: heikko dollari ym.). Pitkällä tähtäimellä tosin mennään. Toisaalta olen miettinyt uuden sijoitusasunnon hankkimista, ja siinä tapauksessa osakkeista tarvisi ottaa rahaa pois. Lowe's Companiesilta tuli muutama osinkoroponen.

Kuun vaihtumisen myötä ensimmäinen tavoitteellisen säästämisen vuoteni on täynnä. Arvioin onnistumisia ja epäonnistumisia myöhemmin erillisessä postauksessa. On myös aika tehdä tavoitteet seuraavalle kaudelle 9/2017 - 8/2018!

Säästö- ja sijoituskatsaus: 7/2017

Suurin osa kesälomasta tuli ja meni heinäkuun myötä, ja niin meni myös rahaa!! Tässä breakdown:

Kuten viime kuussa uumoilin, hammaslääkäriltä saamani apuväline ei mennyt vakuutuksen piikkiin, mistä hurja meno terveys-rivillä. Autoon meni aika paljon rahaa, sillä ajoin sukulais- ym. matkailun merkeissä heinäkuussa ainakin 2 500 km. Matkailu-rivillä taas näkyy tulevan ulkomaan matkan auton vuokraus. Normaalista 500 €:n kuukausibudjetista ei siis monestakaan syystä toisin sanoen puhettakaan, mutta onpahan ainakin tullut elettyä lomalla :)

Sijoituspuolella jatkui normaali kuukausisäästäminen, eli 4 x 150 € Nordnetin superrahastoihin, 1 x 150 € erääseen ETF:ään sekä 5 x 150 € Seligsonin rahastoihin. Nordnetin rahastojen kehitys on junnannut aika lailla paikallaan heinäkuussa, Seligsonilla salkussa on tullut takkiin (välillä huideltiin useita prosentteja plussalla, nyt alle prosentin) erityisesti farmasiapuolella. Toivottavasti tilanne kehittyy suotuisampaan suuntaan.

Osakepuolella myin parin firman osakkeet Nordeassa ja Nordnetissä, ml. viime kuussa mainitsemani pelipaperi Componentan. Onneksi satuin myymään ennen kuin se romahti :) Lisäksi hankin osavuosikatsausdipistä lisää UPM:ää. Osinkoa tipahti Coca-Colalta muutama killinki.

"Ei ne suuret tulot, vaan ne pienet menot", tavataan sanoa, mutta tulojenkin kasvattaminen auttaa kummasti. Keväällä käymässäni kehityskeskustelussa totesimme pomoni kanssa suoriutuneeni hommistani oikein hyvin, ja väläytin palkankorotuksen mahdollisuutta. Heinäkuun palkassa näkyikin sitten iloinen n. 6% pomppu, josta osa on firman yleistä korotusta, osa henkilökohtaista. Siihen olen oikein tyytyväinen.

Toinenkin tyytyväisyyden aihe nosti päätään: Elokuu 2017 on ensimmäisen tavoitteellisen taloudenhoitovuoteni viimeinen kuukausi. Voinkin tyytyväisenä todeta, että tavoitteeksi asetettu kokonaisvarallisuus 111 000 € päiväyksellä 1.9.2017 on ylittynyt kuukausi etuajassa.

Näistä on hyvä jatkaa kesälomalta uuteen työvuoteen.

Kyllä sitä ennen wanhaankin osattiin

Tykkään kierrellä antikvariaateissa ja hypistellä vanhoja, ennen 1900-lukua julkaistuja kirjoja. Näin kesälomalla siihen liikenee onneksi enemmän aikaa. Vanhat kirjat voi parhaassa tapauksessa nähdä jopa eräänlaisena sijoituksena, koska niitä ei osteta käyttöarvon vaan fyysisen objektin arvon vuoksi. Yleensä nimenomaan ensipainokset ovat arvokkaita, mutta erityisesti 1700-luvulta taaksepäin mentäessä kaikki tuppaa olemaan melko arvokasta.

Osakemarkkinoihin verrattuna alalla on epälikvidimmän markkinan piirteet, sekä hyvässä että pahassa. Yhtäältä jotkut ostavat teknologiakirjallisuutta, toiset matkaopuksia, ihan kuin jotkut ostavat IT-yhtiöiden ja toiset lentoyhtiöiden osakkeita. Toisaalta tapahtuu hinnoitteluvirheitä, ja niistä voi hyötyä mikäli tietää mitä tekee. Toiminta vaatiikin aikaa ja ajan kanssa hankittua erikoistunutta tietämystä objektien arvosta. Jotkut kirjat voivat lojua hyllyissä vuosia, toiset saatetaan repiä käsistä.

Hiljattain sattui käsiin kiva ja suhteellisen hyväkuntoinen historia- ja sijoitusintressini yhdistävä opus, jonka ostin:

Vanhalla fraktuura-fontilla kirjoitetun opuksen nimi on Miten kopeekka kaswoi Tuhanneksi Ruplaksi -- Kertomus Keinolan Pekalle ja Kauppalan Paawolle rikastumista warten. Amerikasta. Se on painettu Turussa J. W. Lilljan kirjapainossa vuonna 1859. Kyseessä on suomennos brittiläisen Robert Kemp Philpin teoksesta How a Penny Became a Thousand Pounds vuodelta 1856. Lyhennettyä suomenkielistä uusintapainosta vuodelta 1958 saa pikkurahalla, mutta kuten aina kirja-alalla, tämä ensipainos on paljon arvokkaampi.

Opuksen selailu osoitti muun muassa sen, että jo 1800-luvulla tämä kansanvalistaja vannoi korkoa korolle -ilmiön nimeen. Nimittäin "kaswua kaswulle"-ilmiön (s. 19) nimeen: "... sillä woitto pannaan aina pääsummaan ja pääsumma käytetään aina woiton enentämiseksi" (s. 33).

"Mutta jos asettaa asiansa niin, että osa kustaki kylwöstä pannaan waralle ja sen taas niin, että se kasassa ollessaanki kaswaa, olkoonpa itse hidas taikka uuttera, maatkoon taikka walwokoon; niin hän tulee rikkaaksi yhtä warmaan kuin aurinko kunaki aamuna nousee, eli pellot kunaki syksynä lainehtiwat merenmuotoisina kultawaippaneen. Kopeekan määrätöin etewyys nisuun werrattuna on sen wiljeleminen waaratta [aiemmin tekstissä viitattiin mm. myrskyihin, tuholaistoukkiin ja rakeisiin] ja työttä. Rupla on koko joukko kopeekoita, miten tähkä on koko joukko jywiä." (s. 19)

Täytyy sanoa että ihan kuin nykyajan sijoitusopasta lukisi, mutta vanhalle kansalle sovitettuna. Osattiin sitä siis ennenkin! :)

P.S. Mikäli saavuit tälle sivulle googlaamalla teoksen nimen, olen valmis myymään sen sopivaan hintaan. Mainitse asiasta kommenttikentässä.

Muista kilpailuttaa sähkösopimus!

Tavallisen tallaajan tulee tehdä kaksi sähkösopimusta: 1) sähkön tuottajan ja 2) siirtoyhtiön kanssa. Jälkimmäinen on sidottu asuinpaikkakuntaan eikä sitä voi kilpailuttaa, mutta edellisen voi kilpailuttaa.

Viimeisin määräaikainen 24kk sopimukseni on ollut Helsingin Energian kanssa. Sieltä tuli hiljattain sähköpostia, jonka mukaan sopimukseni on päättymässä syyskuussa. Samassa mailissa oli tarjous uudesta määräaikaisesta tai toistaiseksi jatkuvasta sopimuksesta heidän asiakkaanaan.

Tällä hetkellä olen maksanut Helsingin Energialle perusmaksuna 2,80 €/kk ja itse sähköstä 4,79 c/kWh. Mailissa tarjottiin uutta "kahden vuoden määräaikaista sopimusta edulliseen hintaan", jossa perusmaksu olisi 3,84 €/kk ja sähkö 4,44 c/kWh. Vuosikulutukseni on karkeasti 1 000 kWh luokkaa, joten kokonaiskustannus (pl. siirtoyhtiön maksu) on ollut n. 80 € vuodessa. Määräaikaisen sopimuksen helpolla uusimisella se tulisi olemaan n. 90 € vuodessa.

Kun työkaverikin mainitsi sähkön kilpailuttamisesta omalta osaltaan, päätin ennen uusimislinkin klikkaamista mennä kilpailutussivustolle tarkistamaan markkinatilanteen. Kuinka ollakaan, Helsingin Energia itse tarjosi netissä 12kk määräaikaista sopimusta, jossa perusmaksu oli 0 €/kk ja sähkön hinta 3,77 c/kWh. Vuositasolla siis minulle alle 40 €. Paras 24kk sopimus oli Fortumilta, perusmaksulla 0 €/kk ja kulutustaksalla 3,74 c/kWh. Mailissa tarjottu "edullinen hinta" oli siis vanhan asiakkaan vedätystä!!

Päässä rupesi keittämään jälleen yksi kohdalle osunut esimerkki siitä, kuinka vanhoille asiakkaille ei anneta parasta tarjousta, elleivät he itse hoksaa siitä kysyä. Päätin mennä linjoja pitkin Helsingin Energian asiakaspalveluun, mutta sain kuitenkin pidettyä itseni aisoissa. Totesin kylläkin suoraan, että minua ärsyttää se, ettei minulle heti annettu parasta tarjousta. Sitä ei kuulemma tehty, koska minulla oli jokin "erityyppinen sähkösopimus" tms. Selityksen makua, sanon minä ... :)

Olisin periaatteen vuoksi voinut siirtyä Fortumin asiakkaaksi, mutta koska Helsingin Energian tarjous vaati lyhyemmän sitoutumisajan, päätin tarttua siihen ja jatkaa heidän asiakkaanaan.

Loppu hyvin, kaikki hyvin? Ei tämä 40-50 €/vuosi mikään suuri säästö ole, mutta "pienistä puroista kasvaa suuri virta", "periaate on periaate" jne...!